信用卡正在快速退场,光是2024年一年，就有超过4000万张信用卡从市场蒸发，14家上市银行的信用卡贷款余额直接滑落了2.56%。
但另一头，年轻人却在不知不觉中掉进了另一个坑,花呗、白条这类产品，18到35岁的年轻人使用率高达78%。更离谱的是，很多人根本不知道自己怎么就借了钱。
打个车，订个外卖，扫个共享单车，甚至买份盒饭，一个不留神就可能从"付款"变成"借款"。26岁的陈欣就是这样栽的跟头。
她在某打车平台领了张优惠券，结果手机短信突然提示到账一笔钱。"当时就懵了，我只是想打个车，怎么就变成贷款了？"
类似的情况在社交平台上屡见不鲜,今年5月，市场监管总局会同多个部门约谈了京东、美团、饿了么等外卖平台企业，要求它们严格遵守电子商务法、反不正当竞争法等规定，合法规范经营。但即便监管出手，这种"诱导式"借贷依然防不胜防。
在小红书上，有网友发帖说自己为了三张总共21块钱的优惠券，误点进了某平台的借贷页面，结果直接借出去4万块。第二天赶紧还款，除了本金还多付了26块多的利息。这位网友无奈地写道："各种App无孔不入的诱导小贷也该有个管束了。"
这些平台的套路其实很简单：当你准备付款时，页面跳出"有优惠可用"的提示，点进去就是开通信贷服务的页面。如果拒绝开通，平台还会再弹一次窗："继续开通可获得更多优惠"。一来二去，很多人就稀里糊涂地完成了借贷。
更麻烦的是，一旦开通了这些服务，想要关闭和注销账户流程非常复杂。有用户反映，自己因为不知道误触开通了某平台的小额贷，结果忘记还款出现了逾期，征信都受了影响。
除了被动"入坑"，主动负债的年轻人也不在少数。今年9月，26岁的张程向家里坦白，自己在花呗和京东上欠下了10万块钱。
他失业后没了收入，每个月的吃饭房租全靠花呗，最开始一个月消费几千，后来越花越多，到了两万。"这些钱就像是数字，手指点一下就能买东西。"
在豆瓣的"负债者联盟""努力还债联盟"等讨论组里，聚集着数千甚至上万个正在还债的年轻人。
他们的债务往往涉及多个平台：花呗、借呗、美团、京东、抖音月付、微博分期……"超前消费""以贷养贷""焦头烂额"是这些帖子里最常出现的词。
2025年的年轻人消费报告显示，虽然超过一半的年轻人声称在"消费降级"，但实际上近70%的人存在消费升级行为。
他们一边在日常开销上精打细算，一边为旅行、演唱会等体验消费"上头"。这种矛盾的消费观，恰恰给了互联网平台可乘之机。
平台借贷的门槛很低，申请也方便，年轻人往往低估了其中的风险。虽然宣传上写着"免息分期"，但实际上隐藏着服务费、违约金等各种费用。
买一件一万块的商品，选择12期免息，但可能要额外支付2%的分期服务费，也就是200块，实际年化成本约4%。如果逾期，违约金按日0.05%计算，年化率高达18%。
更关键的是，大部分年轻人根本不清楚自己用的产品到底要花多少钱。调研数据显示，只有45%的用户清楚产品的全部成本，超过一半的人只知道每月要还多少钱。
回想2017年，蚂蚁花呗发过一则广告叫《年轻，就是花呗》，广告里的年轻人在花呗帮助下轻松实现了梦想生活。那句"活成我想要的样子"确实让人心动。
但几年过去，不少当初被打动的年轻人，如今最大的梦想却变成了"还清欠债，从头再来"。
从被动误点到主动负债，互联网平台的借贷服务正在用各种方式"绑架"年轻人的消费习惯。好在监管部门已经开始重视这个问题，平台也在逐步规范。
对于年轻人来说，保持清醒的消费意识，仔细阅读每一个付款页面，或许才是避免掉坑的最好办法。毕竟，真正的自由不是想花就花，而是有能力选择花还是不花。